La Audiencia Provincial de Guadalajara ha confirmado la nulidad por usura de un préstamo concedido por Financiera El Corte Inglés a un consumidor por importe de 1.500 euros, que debía devolver en 16 mensualidades. El contrato establecía un TIN del 12,5% y una TAE del 16,09%, un porcentaje que el tribunal considera notablemente superior al aplicado de media en operaciones comparables.
La sentencia, dictada el 15 de julio de 2026, desestima el recurso presentado por la financiera contra una resolución anterior del Juzgado de Primera Instancia número 1 de Guadalajara. Aquella sentencia ya había declarado nulo el contrato suscrito el 5 de enero de 2023 por considerar usurario el interés remuneratorio.
Un préstamo de 1.500 euros a devolver en 16 meses
El litigio se centraba en determinar si el interés establecido en el préstamo podía considerarse notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, los requisitos que permiten declarar usuraria una operación crediticia.
El consumidor había contratado 1.500 euros a devolver en 16 meses, con un TIN del 12,5% y una TAE del 16,09%. Financiera El Corte Inglés recurrió la primera sentencia sosteniendo que los intereses no alcanzaban el nivel necesario para apreciar usura y que los márgenes de comparación debían ser diferentes a los utilizados por el juzgado.
La Audiencia recuerda que para efectuar esta comparación debe utilizarse la TAE, y no exclusivamente el tipo de interés nominal. Además, el valor de referencia debe ser el correspondiente a la categoría de crédito que presente mayores similitudes con la operación analizada.
Del 16,09% frente al 7,77% de media
En este caso, la Audiencia toma como referencia los datos publicados por el Banco de España para los créditos al consumo con una duración de entre uno y cinco años durante 2023. El tipo medio correspondiente a esas operaciones era del 7,77%.
Frente a ese porcentaje, el contrato de Financiera El Corte Inglés establecía una TAE del 16,09%. La Sala destaca que el interés pactado supera ampliamente en más de seis puntos porcentuales la referencia de mercado y resulta, además, superior al doble de aquella cifra.
La Audiencia considera que no se ha acreditado ninguna circunstancia específica que justifique semejante diferencia. Por ello concluye que el interés era notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado, confirmando su carácter usurario.
Qué ocurre ahora con el dinero pagado
La consecuencia de la nulidad afecta directamente a las cantidades abonadas durante la vida del préstamo. La sentencia de primera instancia, ahora confirmada, establece que Financiera El Corte Inglés deberá devolver al consumidor, si tras realizar la liquidación procede hacerlo, todo lo que hubiera cobrado por encima de los 1.500 euros de capital efectivamente prestado.
En ese cálculo deberán incluirse los importes percibidos por intereses remuneratorios o de demora, comisiones por impago o reclamación de deuda, seguros asociados y cualquier otro concepto cargado en virtud del contrato. La cuantía exacta deberá determinarse en ejecución de sentencia si las partes no alcanzan antes un acuerdo.
Financiera El Corte Inglés también deberá pagar las costas
La entidad financiera intentó además que se revocara la condena al pago de las costas de la primera instancia, alegando que existían dudas jurídicas suficientes sobre la cuestión. La Audiencia tampoco acepta este argumento.
El tribunal señala que ya existía una doctrina consolidada del Tribunal Supremo sobre los criterios que deben utilizarse para analizar el carácter usurario de los intereses y concluye que no concurría una situación de incertidumbre jurídica que justificara apartarse de la regla general. Financiera El Corte Inglés deberá asumir, por tanto, las costas de la primera instancia y también las generadas por el recurso de apelación.
La Audiencia Provincial de Guadalajara desestima íntegramente el recurso y confirma la nulidad del préstamo. La resolución todavía puede ser recurrida en casación en el plazo de 20 días desde su notificación, siempre que concurran los requisitos legales para acceder a este recurso.
